Amortização

A amortização é a quitação de dívidas fazendo pagamentos periódicos. A amortização é um dos métodos de pagamento de dívidas mais utilizados no Brasil hoje em dia. A amortização consiste em diversas prestações que compõem o valor total da dívida e nesse valor estão inclusos o saldo que se deve e os juros do financiamento. A amortização é um conceito muito usado na matemática, administração financeira e na contabilidade. Ela pode ser traduzida no pagamento dos juros da dívida total ou no valor do capital.

A amortização inclui também o prazo, período liberado para o pagamento de toda a dívida parcelada; o parcelamento, que é o valor que deve ser devolvido regularmente; e a prestação, que se refere a soma dos impostos, juros e amortização.

Sistemas de amortização Price e americano

A amortização se divide em vários sistemas, sendo que o mais utilizado é o francês, mais conhecido como Tabela de Price. Esse sistema se resume em pagamentos com valores iguais em todas as parcelas. No entanto, podem ser corrigidas pela TR durante o financiamento. Nesse caso, as primeiras parcelas apresentam valores menores, no entanto, com menor amortização, o pagamento dos juros é maior, isso porque o valor amortizado cresce no decorrer dos pagamentos e, enquanto isso, os juros ficam proporcionais ao saldo que ainda está devendo. Esse é um dos sistemas mais utilizados para financiar empréstimo bancário a curto prazo, eletrodomésticos, carros, entre outros.

Já o sistema de amortização americano prevê o pagamento final. Nesse sistema de amortização, o devedor deve pagar os juros com periodicidade, no entanto, o valor que emprestou é pago apenas no final do período previsto para o financiamento. Os juros pagos durante o prazo são iguais e ao concluir os juros ele deve quitar o capital que emprestou.

Sistemas de amortização misto, SAC, único, variável e constante

O sistema de amortização misto e constante consiste no cálculo feito sobre o valor total financiado pelo price e SAC, depois é feita uma mediação entre os dois tipos de amortização e, então, é apresentado o valor misto das prestações. O SAC é um dos sistemas de amortização mais utilizados para financiamentos como o de imóveis e de valores a longo prazo, inclusive utilizado pela Caixa Econômica Federal.

Porém, o que parece ser vantajoso, também conta com desvantagens. Isso porque no decorrer do período, especialmente em financiamentos de imóveis e automóveis, é que os valores das primeiras parcelas podem subir em até 30% se comparadas ao valor da tabela Price. Para quem pode pagar mais no começo esse é o sistema de amortização mais adequado, do contrário não. O SAC que possui correção TR não pode ter sua utilização em financiamentos com prestação prefixada.

O Sistema de pagamento Único é aquele realizado uma única vez, juros+ capital, quando encerra o prazo previsto. O sistema de pagamento variável, conta com diferentes valores de pagamento durante o prazo estipulado, sendo que algumas parcelas consistem de capital+juros e outras apenas de juros. O sistema de amortização constante é um dos mais utilizados, nele o capital e o juro têm apenas um único cálculo e são divididos em diferentes parcelas no prazo estipulado.

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Fábio Pereira

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